Что делать, если банк заблокировал карту из-за крипты

По мере роста популярности криптовалют в России клиенты банков все чаще сталкиваются с блокировками из-за проведения операций, связанных с цифровыми активами. О том, как избежать проблем с банкирами, с какими кредитными организациями стоит работать, а с какими — нет, редакция BeInCrypto поговорила с адвокатом, основателем юридического агентства Cartesius Игнатом Лихуновым.

Лучшие криптобиржи:

BIC: Чем крипта не угодила банкирам? Почему банки стараются дистанцироваться от операций, связанных с криптовалютами?

Крипта по своей сути разрабатывалась как независимое от традиционной банковской системы децентрализованное платежное средство. Вся суть криптовалюты отражена в идее биткоина .

Задача государства — контролировать жизнь общества. В том числе, речь идет о контроле за денежной массой. Поэтому наличие у населения криптовалюты, которая никак не подконтрольна властям, и которую можно использоваться в расчетах, в глазах регуляторов выглядит проблемой. Поэтому движение властей стран по пути запрета выглядит логичным на первый взгляд.

В момент, когда власти поняли, что совсем запретить крипту нельзя, они начали принимать меры по урегулированию рынка цифровых активов.  Для этого регуляторам нужно свести весь оборот криптовалюты к централизованным биржам с обязательным KYC и AML . Если рассматривать процесс по аналогии с банковской системой, то он выглядит абсолютно естественным и ничего плохого в нем нет.

BIC: Какие санкции банки могут применять к криптопользователям?

Расскажу на примере России, хотя такую практику используют и в других странах. Главная санкция — это блокировка счетов пользователей, которых заметили в проведении криптоопераций.

В РФ решения о блокировках банкиры принимают на основании законов « О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма » от 07.08.2001 и « О национальной платежной системе » от 27.06.2011.

BIC: Какие банки в России лояльно относятся к операциям с криптой, а какие — напротив чаще других блокируют участников криптосообщества? Есть ли какой-то банк, который хотя бы условно можно назвать безопасным для криптанов?

В целом банки плюс минус одинаково относятся к криптовалютчикам, поскольку все кредитные организации находятся под управлением одного регулятора, Банка России. Тем не менее разница есть.

Из крупных банков самым лояльным к крипте можно назвать Т-Банк (бывший Тинькофф), потому что это частная кредитная организация, ориентированная на прибыль, которая дорожит клиентами. Менее терпимы к криптовалютам государственные банки. Хуже всех — ВТБ.

Также относительно лояльны к крипте банки поменьше, поскольку они дорожают своими клиентами. У них и так относительно немного пользователей, поэтому они стараются не блокировать сразу. В таких банках если сотрудники обнаруживают операции связанные с криптовалютой, с клиентом сначала пытаются договориться. Его могут попросить отказаться от определенных транзакций, которые вызывают вопросы. В крупных банках обычно блокируют без разговоров, так как клиентов много и можно отказаться от «уговоров».

BIC: Предположим, мой банковский счет заблокировали из-за операций с криптой. Что мне делать, чтобы вытащить деньги из банка и решить конфликт?

Если нужно вытащить деньги из банка, то здесь есть очень простой способ — закрытие счета. Согласно Гражданскому кодексу банк не имеет права удерживать ваши денежные средства без решения суда. Требования прописаны в статье 859 « О расторжение договора банковского счета » ГК и она работает.

Просто так банки держать ваши деньги у себя не могут, хотя любят этим пользоваться. В таких случаях приходится привлекать юристов.

Если мы говорим про разблокировку дистанционного банковского обслуживания (ДБО) и карты, придется договариваться с банком. Вероятно, вам выставят условия, согласно которым вы больше не должны проводить операции, связанные с криптовалютой. Впрочем, банки редко идут на такой шаг, а пользоваться услугами кредитной организации без ДБО особо нет смысла.

BIC: В сети можно встретить рекомендации по «отводу глаз» банкиров. Например, некоторые участники криптосообщества утверждают, что банки не обращают внимания на операции с криптой на сумму до 100 тыс. рублей в месяц. Другие пишут о лимитах в $1000. При этом многие рекомендуют «смешивать» криптооперации с бытовыми, чтобы они затерялись в общем потоке. Есть ли логика в таких рекомендациях? Как, исходя из вашего опыта, можно работать с криптой, не привлекая внимания банкиров?

Все верно. Можно усыплять внимание банка путем смешивания операции с реальными. Таким образом пользователь демонстрирует кредитной организации, что он использует ее инструменты не только для проведения криптоопераций, но и в быту. Определение критериев подозрительных операций есть у Банка России: 1 (115-ФЗ), 2 (161-ФЗ).

Если объемы ваших переводов совпадают с обычными бытовыми, то банки вряд ли обратят на вас внимание. Другое дело, если вы занимаетесь P2P. В этом случае установленных лимитов будет мало.

BIC: В условиях санкционного давления крипта стала чуть ли не единственным инструментом для трансграничных расчетов. При этом власти страны пытаются всеми силами оградить от крипты простых россиян. Как вы считаете, можно ли в таких условиях рассчитывать на смягчение отношения банков к операциям с криптой?

Действительно, есть противоречия в подходе регуляторов. С одной стороны криптовалюта необходима как средство обхода санкций, с другой стороны она по-прежнему не нравится государству. Сейчас власти думают, как урегулировать этот конфликт интересов. Поэтому и появляются экспериментальные фокус-группы для тестирования решений.

Сейчас нет простых ответов. Люди продолжают пользоваться криптой и им приходится обходить банковские ограничения всевозможными способами. Так устроен рынок.

BIC: Власти РФ хотят создать национальные криптобиржи . Как вы считаете, будут ли такие платформы востребованными? Как в глазах банкиров будут выглядеть крипто-фиатные операции, связанные с такими площадками?

Если коротко, то вряд ли национальные криптобиржи России, которые окажутся под контролем ЦБ, будут востребованы. Сам факт наличия такой платформы сразу делает ее подскнационной, а значит криптовалюту, которая прошла через такую площадку, будут помечать как «нехорошую». Такие монеты не будут принимать в других странах. Механизмы ограничений уже работают. Пример — блокировки, связанные с Garantex , которую в какой-то степени можно назвать национальной криптобиржей.

Пользоваться национальными торговым платформами будут только те, чья работа связана с внешней экономической деятельностью. Например, клиентами таких площадок могут стать агенты, которые занимаются торговлей с дружественными странами. При этом я сомневаюсь в том, что такая схема будет нормально работать.

BIC: Каким вы видите P2P в крипте через, скажем, 5 лет?

P2P усложняется и дорожает. Думаю, тенденция сохранится. Рынок P2P не исчезнет совсем, но его участникам придется перейти из серой зоны в черную. Вырастут ставки и риски. Все будут потихонечку уходить в подполье. P2P окончательно не умрет, но точно сожмется.

Напомним, ранее редакция BeInCrypto разбиралась в том, что такое «грязная крипта » и как «не запачкать » свои руки.