PayFi - トリリオントラック、世界金融パターン変革の新たな力か

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137 Labs2024/10/18 08:47

著者:137 Labs

2024年10月17日、137LabsはPolyflow、Ample FinTech、Fiat24と共に「PayFi - トリリオントラック、グローバル金融パターン変革の新たな力？」をテーマにX Spaceイベントを共同開催しました。このイベントでは、Web3分野の多くの専門家や業界のベテランが集まり、PayFiトラックの将来の発展方向と革新の機会を深く探求しました。

序文

PayFiは、金融技術分野の新しい概念として、分散型金融（DeFi）、暗号化支払い、プライバシー保護などの技術を組み合わせることで、グローバルな支払いと金融の風景を徐々に再構築しています。このディスカッションでは、PolyFlowのWill、Ample FinTechのBC、Fiat24の共同創設者902、そしてZuo Yeが、暗号化支払い、政府デジタル通貨（CBDC）、ステーブルコインゲーム、プライバシーとコンプライアンスのバランスについての深い洞察を共有しました。

ゲストたちは、PayFiエコシステムにおける技術革新、将来の課題、一般ユーザーの参加機会について議論しました。Layer 2、プライバシー技術、国境を越えた送金ソリューションなどの最先端技術の探求を通じて、このイベントは私たちに深い分析を提供し、PayFiがどのようにしてグローバルな金融エコシステムにおいて地位を占めるかを明らかにしました。

この記事を通じて、PayFiが将来の金融技術分野における重要な力として、技術革新とグローバルな規制フレームワークにおいてどのように突破口を開き、一般ユーザーや企業に参加と変革の機会をもたらしているかを学ぶことができます。

以下はこのSpaceの内容の要約です

ステーブルコインのグローバルな受容と使用シナリオはどのようなもので、国境を越えた送金や送金におけるステーブルコインの利点は何ですか？

902（Fiat24共同創設者）は、ステーブルコインがグローバルなアプリケーションにおいて技術的な利点を持っていると述べました。特に国境を越えた送金や送金において、ブロックチェーン技術を通じて支払い効率が大幅に向上し、大量の人的メンテナンスを必要とせずに理論上無限のスケーラビリティを持っています。

しかし、ステーブルコインのグローバルな受容は依然として低いです。現在、USDTやUSDCなどの一部の米ドルステーブルコインのみがグローバル規模に達しており、ユーロなどの非米ドルステーブルコインは市場シェアと取引量で米ドルに大きく遅れをとっています。

理想的なステーブルコインは、次のような特徴を持つべきです：ブロックチェーンに基づくリアルタイムのグローバル送金、利息収入（連邦準備制度の金利計算など）、およびSwiftやVisaなどの実世界の支払いネットワークで直接使用可能。Fiat24のステーブルコインはその一例で、ERC20に基づいており、実際の消費に利用可能です。

BCは、ステーブルコインが国境を越えた送金や送金において明らかな効率の利点を示していると述べました。Swiftや仲介ラインなどの従来の支払いシステムの煩雑なプロセスと比較して、ステーブルコインは迅速な支払い速度と低料金を持ち、従来の国境を越えた送金の多くの痛点を解決しています。

グローバルな受容と実際の応用に関して、BCはいくつかの実例を共有しました。

ステーブルコインは一部の分野で広く使用されており、特にウクライナの対外貿易では、取引の30％がステーブルコインで決済され、独自に発行された法定ステーブルコインさえあります。

ロシアと中国の貿易では、ステーブルコインが出現しています。

ロシアの制裁により、Swiftシステムを回避するための解決策として、シンガポールや香港などの第三国を通じた国境を越えた送金が可能になります。

規制のレベルでは、BCは、英国や香港などの地域で規制機関がステーブルコインのコンプライアンスを促進し始めたことを述べました。将来的には、ステーブルコインの使用は暗号通貨の投機に限定されず、企業の決済や消費者の支払いなど、貿易や電子商取引の実用的なアプリケーションにも使用されるようになります。

Willは、議論の中で、ブロックチェーンベースのステーブルコインが国境を越えた送金において持つ4つの主要な利点を強調しました：

リアルタイム決済：資金フローと情報フローの同期により、秒単位での到着が可能となり、支払い効率が大幅に向上します。

低コスト：オンチェーンでの送金コストは非常に低く、特に従来の銀行システムの高額な手数料と比較して、明らかな経済的利点があります。

24時間365日稼働：ブロックチェーンは銀行の営業時間に制約されることなく、24時間365日稼働できます。

グローバルリーチ：ブロックチェーン技術はグローバルな資金移動を実現でき、特に国境を越えた貿易において大きな応用の余地があります。

特定のアプリケーションシナリオでは、ステーブルコインを使用してSwiftシステムを迂回することができ、特に制裁を受けた国（ベネズエラなど）の原油取引において有効です。米ドルステーブルコインを通じた支払い決済は、取引効率を向上させるだけでなく、これらの国における従来の支払いシステムの制限を解決します。

さらに、アフリカやラテンアメリカなどの経済混乱地域では、通貨の減価に対抗する利点から米ドルのステーブルコインが人気です。Willはまた、利息収入を伴うステーブルコイン（Ondo Financeが発行するUSDYなど）が支払いに参加するだけでなく、米国債の収入を提供し、ステーブルコインの魅力をさらに高めることができると述べました。

Zuo Yeは、特に従来のWeb2グローバルペイメントシステムと比較して、支払い分野におけるステーブルコインの利点を追加しました。

プロセスの簡素化とコスト削減。

従来のグローバルペイメントシステムは手続きが煩雑ですが、Web3ペイメントはチェーン上で開発され、シンプルなアーキテクチャでネットワークのガス料金のみに依存しています。ガス料金無料の取引を探求するパブリックチェーンが増えるにつれ、将来的にステーブルコインの送金コストはさらに削減されるでしょう。

外貨不足問題の解決策：

Zuo Yeはアフリカの貸付業務での経験を共有し、多くの地域が外貨（米ドルなど）を欠いており、外国との取引で通貨不足に直面していることを指摘しました。ステーブルコインは、これらの地域がグローバル貿易で便利な決済を実現するための効果的な代替手段となっています。

Web3エコシステムにおける暗号化支払いの現在の適用状況はどうなっているか、また、支払い金融トラックにおける技術的基盤と革新のトレンドは何か？

902（Fiat24共同創設者）は、Fiat24の事例からWeb3エコシステムにおけるブロックチェーンベースの支払いシステムの適用状況を共有し、その技術的基盤と革新のトレンドを指摘しました：

暗号化支払いの成功事例：

Fiat24は、すべての台帳データがブロックチェーン上に記録される、従来の銀行口座に似たシステムにブロックチェーン技術を適用しています。

バックエンドの運用コストを大幅に削減し、特に台帳調整の複雑さを軽減します。ブロックチェーン技術の使用により、決済システムはより効率的になり、ユーザーにより多くの製品とサービスの選択肢を提供します。

技術的基盤と革新のトレンド:

Fiat24は最初にStellarブロックチェーン上で開発されましたが、EVMエコシステムに属していなかったため、最終的にEVM互換のレイヤー1ネットワークに移行しました。しかし、レイヤー1の高いガス料金と遅い取引速度（NFTのミント料金が最大200ドル、取引確認に15分かかるなど）は、商業レベルのパフォーマンスを達成するのを困難にしています。

レイヤー2ソリューションの出現により、Fiat24は商業レベルの暗号化決済を本当に実現できるようになりました。特に今年のEthereum Cancunアップグレードにより、ガス料金が削減され、取引処理速度が向上しました。将来の7702アップグレードはエコシステムをさらに最適化し、ユーザーがガス料金を支払う必要がなくなるでしょう。

BCの回答は、特にアフリカなどの発展途上国における安定コインの使用を含む、現実世界での暗号化決済の適用シナリオに焦点を当てました。彼は、いくつかの国（ガーナなど）が中央銀行デジタル通貨（CBDC）を導入しているものの、実際には安定コインの方が人気があると指摘しました。これは、現地通貨が不安定であることが多く、多くの人々が取引に米ドルの安定コインを使用することを好むためです。

技術的基盤と革新のトレンドに関して、BCはプライバシー決済技術の潜在的な重要性に言及しました。技術的にはプライバシー決済を実現することは難しくありませんが、コンプライアンスが依然として重要な課題です。BCは、必要に応じて規制機関が記録にアクセスできるようにしながら、決済のプライバシーを実現できる妥協案を提案しました。これは実用的なアプリケーションにとって重要です。

さらに、BCは企業のプライバシー保護の必要性を強調しました。企業にとって、公開された電子商取引の取引情報は競合他社に悪用される可能性があるため、プライバシー決済技術の突破口が現実のビジネスニーズをよりよく満たすことを期待しています。これは、将来の暗号化決済分野における重要な発展方向でもあります。

Willは、Polyflowプロジェクトを通じてブロックチェーン上での決済プロセスの構築の重要性を強調しました。中央集権型の暗号化決済ソリューションと比較して、オンチェーン展開は特に資金の保管とDeFiとの統合において、より強力な透明性とセキュリティをもたらすことができます。

オンチェーン展開の利点:

DeFiおよび暗号化ウォレットとのシームレスな統合: オンチェーンで展開された決済システムは、分散型金融（DeFi）と直接相互作用でき、決済プロセスをより柔軟にします。

透明性とセキュリティ: 中央集権型機関の暗号化決済カードは、保管銀行口座に依存しており、資金が不正に流用されたり逃げたりするリスクがあります。オンチェーン保管は、すべての取引がオープンで透明であることを保証し、ユーザーは資金の流れをリアルタイムで確認でき、信頼の問題を軽減します。

革新シナリオとコンプライアンス:

Polyflowのオンチェーンホスティングソリューションは、資金の安全性を向上させるだけでなく、決済プロジェクトのコンプライアンス圧力を軽減します。オンチェーンホスティングは、規制要件によりよく適応し、PayFiにより安全な資金管理を提供します。

オンチェーン資産はまた、DeFiシナリオとシームレスに統合でき、決済分野の革新を促進し、自動化された金融サービスやスマートコントラクト決済ソリューションなどの新しい決済シナリオの出現を促進します。

Zuo Yeの追加の言及

プライバシー問題と暗号化支払いにおけるライトニングネットワークの実用化:

プライバシー保護における技術的進歩:

Zuoyeは、機関がチェーンに参加する際の主要な課題としてプライバシー保護を挙げました。完全準同型暗号（FHE）技術は、チェーン上の取引情報を隠すことができ、データプライバシーに関する機関の懸念に対処します。これは、実世界の資産（RWA）やPayFiに関与する機関にとって非常に魅力的であり、チェーンに参加する際の新たな可能性を提供します。

ライトニングネットワークの実用化:

現在、最も広く使用されているWeb3支払いはライトニングネットワークであり、特にオフチェーンの支払いシナリオで利用されています。例えば、アルゼンチンやラテンアメリカでは、ライトニングネットワークを通じた広範な支払いアプリケーションがすでに実施されています。Zuo Yeはまた、9月にニューヨークでビールを販売する際にトランプが使用した支払いシステムがライトニングネットワークの支払い製品に基づいていることを述べました。

政府デジタル通貨と分散型ステーブルコインの競争

902 は、国家銀行デジタル通貨（CBDC）と分散型ステーブルコインの競争と協力について議論し、以下の洞察を示しました:

通貨形態の進化と課題:

現在の通貨システムには、現金、硬貨、電子銀行のデジタル通貨の3つの形態があります。分散型ステーブルコイン（ERC20トークンなど）は、通貨の第4の形態と見なされ、既存の通貨システムに大きな挑戦をもたらしています。世界中の政府は、国家の利益と統制に密接に関連しているため、鋳造権を非常に重視しています。

米国と他国の政策の違い:

米国はステーブルコイン問題に対処する際に非常に悩んでいます。一方で、USDCとテザーは大量の米国債を保有しており、米国の既得権益に合致していますが、他方で、ステーブルコインは米国の長年確立されたマネーロンダリング防止規制システムを迂回し、米ドルの世界的な支配に挑戦しています。

米国の政策は、トランプがCBDCを推進しないと約束すれば、民間部門がステーブルコインを開発することを奨励するかもしれません。これにより、米ドルの世界的な覇権を維持し、米国が世界の金融システムを引き続き支配することができます。

米国とは異なり、中国は民間部門がステーブルコインを発行することを禁止し、代わりに政府主導のCBDC（デジタル人民元）を導入しました。これら2つの国の異なる戦略は、ステーブルコイン分野における2つの政治システムの競争を示しています。

グローバルな競争の鍵:

902は、グローバルなステーブルコインの競争は主に米国と中国に集中しており、他国の影響は比較的小さいと考えています。ステーブルコインとCBDCの分野における米国と中国の競争は、世界の金融情勢の将来の発展方向を決定するでしょう。

BC はこの問題について深く議論し、いくつかの重要なポイントを指摘しました:

CBDC技術の異なる形態:

CBDCの実施方法は国によって異なります。中国のCBDCは基本的に集中型システムであり、データベースに似ており、実際にはブロックチェーン技術を利用していません。オーストラリアのパイロットプロジェクトは、Ethereumの公開されたERC20トークンに基づいており、スマートコントラクトと相互作用することができ、分散型ステーブルコインにより近いです。加えて

香港金融管理局は、第一層が中央集権型データベースで、第二層がUTXOベースのブロックチェーンシステムという二層構造を設計しました。

CBDCと分散型ステーブルコインの関係:

現在、CBDCと分散型ステーブルコインは対立関係から協力関係へと徐々に移行しています。将来的には、多くの国がCBDCとステーブルコインをコンプライアンス環境で交換することを許可するかもしれません。信用の観点から見ると、CBDCは中央銀行によって保証される最高の信用を享受していますが、ステーブルコインにはデフォルトなどの潜在的なリスクがあります。それでも、特定のコンプライアンスシナリオにおいて、何らかの協力メカニズムを通じて共存する可能性があります。

ステーブルコイン vs. CBDC vs. Swiftシステム:

中国は国内でCBDCを推進するだけでなく、香港、タイ、UAEなど他国との協力を通じてクロスチェーン通貨ブリッジmBridgeを開発しています。この取り組みは、ブロックチェーン技術（ERC20 CBDC）を通じてSwiftシステムを置き換えるためのクロスボーダー送金ネットワークを構築し、人民元の国際化をさらに促進することを目的としています。

PayFiへの影響:

BCは、PayFiが実際に直面する多くの課題を指摘しました。例えば、オンチェーンファイナンスのコンプライアンスや企業の収益アカウントの回収などです。これらはすべて、CBDCや銀行預金のトークン化を通じて規制システムを改善するなど、政府と中央銀行の推進が必要です。将来的には、伝統的な銀行と利益団体に基づくシステムと、純粋なWeb3モデルに基づくシステムの2つの並行した支払いシステムが存在するかもしれません。後者は、グローバルユーザーを通じて企業に流動性を提供します。

全体として、CBDCと分散型ステーブルコインの統合が進む中で、PayFiはこのプロセスで新たな発展の道を見つけることが期待されますが、同時に規制とコンプライアンスの課題にも直面しています。

Willの回答は、両者のユースケースと異なるシステムでの適用を強調しました:

CBDCの制限と適用シナリオ:

Willは、CBDCの適用シナリオは主に国際貿易やクロスボーダー送金などの特定のシナリオに焦点を当てていると考えています。例えば、中国、タイ、UAE、香港の協力によるmBridgeプロジェクトは、これらの国間のクロスボーダー送金と貿易決済を促進することを目的としています。しかし、分散型ブロックチェーンエコシステムにおけるCBDCの適用は限られており、特にチェーン上に置かれた場合、期待通りに効率的に運用されない可能性があります。

分散型ステーブルコインの役割:

対照的に、USDCやUSDTなどのステーブルコインは、ブロックチェーン上のオンチェーンドルとしての役割を果たし、Web3のオンチェーン決済層に似ています。これらは支払い、取引、DeFiシナリオで非常に活発であり、デジタル経済における重要なツールとなっています。これらのステーブルコインは、日常の取引や支払いで広く使用されているだけでなく、分散型金融（DeFi）と組み合わせることでオンチェーン金融サービスの発展をさらに促進しています。

PayFiの結合点:

PayFiの支払い金融トラックに関して、Willはそれが実際には支払いと分散型金融（Payment + DeFi）の組み合わせであると説明しました。ステーブルコインを支払いメディアとして使用することで、PayFiはチェーン上のDeFiプロトコルとシームレスに相互作用でき、例えば、担保収入を直接支払いシナリオに使用することができます。支払いをチェーン上に置くことで、スマートコントラクト間の相互作用が可能になり、支払い金融の自動化と効率向上を促進します。

プライバシー対コンプライアンス：PayFiは暗号通貨決済におけるプライバシーと規制要件をどのようにバランスさせているのか

902 は、暗号通貨決済においてプライバシーが匿名性と同義ではないという見解を強調しました。彼は、コミュニティの多くの人々が暗号通貨決済の匿名性を享受しているが、完全な匿名性はグローバルな金融システムやコンプライアンスの分野では実現不可能であると指摘しました。

伝統的な金融システムでは、トラベルルールはマネーロンダリング防止（AML）の重要な要素であり、すべての取引情報が規制機関によって追跡可能であることを要求しています。しかし、ステーブルコインや暗号化された決済の匿名性はこのルールを破ります。暗号化されたアドレスを使用して取引を行う場合、規制当局は取引金額とアドレス情報しか見ることができず、これらのアドレスの実際の所有者を特定することはできません。これにより、テロ資金供与や賄賂などの違法行為の扉が開かれます。

したがって、各国の規制機関はこの問題にどのように対処するかについて駆け引きをしています。特に欧州連合のような場所では、規制当局は資金の透明性を確保するためにトラベルルールを維持したいと考えています。しかし、暗号化された決済のグローバル化により、各国が統一された規制枠組みを開発することは困難です。今後数年間、この問題は依然としてグレーゾーンにあり、世界の規制機関は適切なバランス点を模索し続けるでしょう。

BC は、パブリックチェーン上でプライバシー保護と規制コンプライアンスの両立を達成することは非常に困難な課題であると指摘しました。パブリックチェーンの分散化と許可不要の性質により、たとえ国が法律を制定しても、パブリックチェーン上の行動を効果的に制御することは困難です。BCは、将来的にはコンソーシアムチェーンが実現可能な代替手段となる可能性があると考えています。

彼は中国本土の過去のコンソーシアムチェーンを分析し、それらが単なるデータベースとして使用され、ブロックチェーンの潜在能力を真に実現できなかったと考えています。しかし、彼は将来のコンソーシアムチェーンが国家レベルの機関によって運営され、資金がチェーン上で流れることができ、取引のプライバシー（競合他社からの機密性）を確保し、政府の規制ニーズを満たすことができると考えています。

全体として、BCはパブリックチェーン上でプライバシーと規制の両立を達成することは困難であり、コンソーシアムチェーンや政府主導のシステムがより現実的な道である可能性があると考えています。

Will は、暗号化された決済におけるプライバシーと規制のバランスを取ることが課題であると述べました。彼は、ユーザーがゼロ知識証明（ZK）技術を通じてプライバシーを保護できる例を挙げました。例えば、アルコールを購入する際に21歳以上であることだけを示し、すべての個人情報を表示しない方法です。しかし、この方法は規制に対して友好的ではないかもしれません。規制機関はコンプライアンスを確保するために完全な情報を取得する必要があり、ZK技術は多くの情報を遮断し、規制の情報アクセスを制限します。したがって、ウィンウィンの解決策を達成することは困難です。

PayFiの将来のトレンドと課題、そして一般ユーザーが参加する機会は何か

902 は、長期的には規制が生産性の変化に伴って進化し、生産性が変化を促す主要な要因であると考えています。短期的には規制が生産性の発展に遅れをとるでしょうが、特にi

金融分野では、技術革新に対する抵抗が大きいです。金融業界は国家の生命線や利益に密接に関わっているため、常に高い規制を維持しています。そのため、今後3〜5年のPayFiの動向は「混沌」とした状態になるでしょう。

BCはPayFiの未来に楽観的であり、2027年までに法的に完全に準拠したステーブルコインが世界的に実現する可能性があると考えています。この推測は、政府計画に対する彼の深い理解に基づいています。G20は2020年に国境を越えた送金の計画を策定し、2027年までに送金コストを大幅に削減することを明確な目標としています。ステーブルコインはその主要なルートの一つです。さらに、国際決済銀行が提唱する「金融インターネット（Fintenet）」の概念も、トークン化に向けた世界的な金融システムの変革を促進しています。プロジェクトAgoraを通じて、複数の国の中央銀行が支払いの巨人と協力し、統一されたグローバル台帳を作成し、金融の相互運用性を実現しようとしています。

一般ユーザーの参加機会について、BocaiはPayFiトラックのリーディングプロジェクト、特にコインを発行するプロジェクトに注目することを提案しています。実際の適用規模をあまり考慮する必要はありませんが、歴史が示すように、リーディングプロジェクトは市場のトレンドで最大の勝者となることが多いため、これらのプロジェクトに投資することは利益を得るための効果的な方法かもしれません。

WillはPayFiの将来の発展について慎重に楽観的です。彼は、PayFiの概念が提案されたばかりで、多くのプロジェクトがまだ探索段階にあるものの、来年中頃にはより多くのPayFiプロジェクトがトークンを発行することで、この分野が徐々に成熟していくと述べました。彼はインフラの重要性を強調し、PolyflowがPayFiのインフラプロジェクトとして、トラック全体に着陸支援を提供することを指摘しました。したがって、彼はPolyflowに注目することを提案しています。PayFiエコシステムの発展の重要な部分として、関連プロジェクトの実用化に技術的なサポートと保証を提供します。

結論

PayFiトラックに関する詳細な議論を通じて、ゲストはこの革新的な分野の現状と将来の発展方向を異なる視点から探求しました。暗号化された支払いの適用シナリオから、分散型ステーブルコインと国家レベルのデジタル通貨の間のゲーム、プライバシーとコンプライアンスのバランスまで、PayFiはその独自の技術とビジネスモデルで世界の金融風景の変革を促進しています。

世界的な規制枠組みの徐々に明確化し、技術の進展が続く中で、PayFiトラックは今後3〜5年でより広範な応用と突破口を迎えるでしょう。一般ユーザーも、リーディングプロジェクト、技術革新、新しい金融サービスプラットフォームに参加することで、この数兆ドル市場の配当を共有する機会があります。

より多くの企業や国が暗号化された支払いを徐々に受け入れる中で、PayFiの潜在能力はさらに解放されるでしょう。投資家や開発者にとって、この分野の技術トレンドに追随し、事前に展開することが将来の機会をつかむ鍵となります。PayFiは徐々に世界の金融変革の重要な推進力となり、より効率的で透明性があり、分散化された未来の金融エコシステムの構築を支援しています。

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